Home 사이트맵
회사소개전문가소개재무상담신청정보마당단체재테크강좌신청




정규영   
mango1kr@naver.com
Tel. 010-5171-3123
Home > 정보마당 > 재태크칼럼
재무설계 바로 알기
    작성자 : 김지숙  작성일 : 2008/07/01 00:00  조회수 : 850

                                     재무설계 바로알기

                                                                  김지숙(마루에셋 부지점장)

                          

우리는 Finance. 재무에 대한 개념도 서기전에 사람들은 복잡한 상품정보에 많이 노출 되어있습니다. 그래서 좀 더 좋은 상품 찾기에 집중하다보면 어느새 자신도 모르는 사이에 조각정보에 짓눌려 수익률을 찾아 헤매이는 산기슭의 하이에나의 모습이 되어 있기도 합니다. 여기서 잠시 원초적이면서 원론적인 이야기를 하도록 하겠습니다.


재무 설계의 사전적 의미는 돈에 관 한일에 대해 계획을 세우는 것입니다.

돈에 관한일이란 재무 설계상의 필요로 하는 자금을 효율적으로 조달하고 운용하도록 관리하는 일 즉, 재무관리를 말하는 것입니다.


재무를 Finance라고 하죠.

Finance에는 financing과 investment가 있습니다.

파이넨싱은 사전적 의미로 자금조달, 조달자금 즉 돈을 가지고 오는 행위를 말합니다.

저축이든 투자이든 빌려서 돈을 가져오든 어떠한 형태이든 간에 한마디로 돈을 모으는 것을 말합니다. investment는 잘 아시다시피 투자, 출자의 의미. 일종의 소비의 개념 즉, 돈을 쓰는 것이라고 보면 됩니다.

financing과 investment가 반복되며 유기적으로 돌아가는 것을 Finance. 즉 재무, 재정이라고 하며 이러한 재무에 대한 계획을 세우고 효과적으로 운영해가는 과정들의 반복. 일련의 전 과정을 재무 설계라고 합니다.


이 원론적인 이야기가 결국 쉽게 말해 ‘돈’ 이야기입니다.


돈! 돈은 우리가 살아가는데 있어 어떤 의미가 있는가?

사람들은 누구나 부자를 꿈꿉니다. 또 그 부자라는 것의 모양도 가지각색으로 설정하기도 합니다. 100만원에 행복을 느끼는 사람이 있는가 하면 100억에도 만족스럽지 못한 이가 있죠. 그리고 이미 목표한 바를 다 이루어 경제적조건과 마음이 다 부자가 된 사람이 있는가 하면 열~씸히 목표를 향해 오늘도 쉬지 않고 달려가는 사람도 있습니다.

소득이나 자산의 규모와 행복지수는 비례하지 않습니다.

돈... 삶을 사는데 있어 객관적 요소 중 매우 중요한 것 중에 하나가 돈입니다. 즉 어떠한 수준의 삶을 살 것인가 하는 경제적 기준선이 있는 데, 그 최저선 밑으로 떨어지는 사람들이 있습니다. 이런 사람들에게는 돈이 어쩌면 절대적 요소가 될 수 도 있습니다.

                                     

어느 날 세상이 뒤집어져 대한민국의 모든 돈을 다 거둬서 모든 사람들에 게 똑같이 나눠줬습니다. 그리고 2~3년이 지났습니다. 어떻게 됐을까요?

불과 2~3년 밖에 지나지 않았지만 돈의 격차 더 크게는 빈부의 격차가 반드시 생길 것입니다. 어른들의 말씀 중에 ‘돈에도 눈이 있다.’는 말이 있죠. 제가 돈이라면 잘 운용하는 사람에게 가고 싶지, 그렇지 않은 사람에게는 가고 싶지 않을 것입니다. 이것이 돈입니다.


생각보다 냉정한 것이 돈이라는 거죠.


많은 사람들이 현재의 소득이 계속 보장될 거라고 믿고 있고, 설마 팔십넘어 살겠냐며 스스로의 수명을 정하고, 교육비는 얼마이상은 안쓸거라며 장담을 하기도 하고, 은퇴후에도 지금처럼 건강할 것이라고 생각하고 나이 들어 빈병을 주워서라도 용돈벌이는 할 것이라고도 합니다. 이렇게 맘먹은 대로만 살아지면 얼마나 좋겠습니까?

그러나 삶은? 그리 호락호락하지 않다는 것이 문제인거죠.

소득 분 보다 더 많이 필요한 기본 5대 자금, 고령화로 인한 은퇴비용 증가, 세율 증가... 이렇게 첩첩 산중인데 어찌 돈이라는 것을 물 흐르는 데로만 방치할 수 있겠습니까?


왜 돈이 중요하다고 하는지에 대한 결론을 간단하게 정리하면,

첫 번째. 인간의 의식주와 같은 기본적인 생활을 영위하기위한 절대적인 수단입니다.

두 번째. 잠재해 있는 자기실현의 욕구에 대한 준비자산으로써도 돈이 필요합니다.

세 번째. 돈은 벌 수 있는 시기가 정해져 있습니다. 나이가 들거나 현역에서 은퇴를 하거나 미처 정년도 마치지 못한 상태에서 중대한 질병에라도 걸린다면 더 이상 돈을 벌 수 없을 뿐만 아니라 쓰기만 해야 합니다.

네 번째. 사회전반의 시스템. 즉 자본주의와 문명이 빠르게 발달하는 현상도 무시 하지 못합니  다. 과거 농경사회였을 때는 돈이 많아도 별로 쓸데가 없었지만 산업화, 도시화, 글로벌화가 급속도로 진행되고, 전 연령층의 교육열이 커짐으로 인해 이전 세대보다 필요자금의 종류와 그 규모가 상당히 많이 커지고 있습니다.

다섯 번째. 게놈 프로젝트. 줄기세포 등 의학의 발달로 인해 인류역사상 가장 긴 수명을 살아  갈 첫 번째 세대이기 때문입니다. 지금20~30대가 은퇴시기 즈음 되면 그때의 평균연령은 100세를 바라본다고 합니다. 장수한다는 것 의 의미는 단순히 오래 산다는 것이 아니라 몇 년이 될지 모르는 간병의 시기와 함께 한다는 것을 의미합니다.

고령일수록 보호받고 치료받을 일이 많을 터인데 그 과정에는 반드시 비용이 수반되겠죠.


결국 행복한 인생은 필요자금이 준비되는 기간과 시점의 차이를 활용한 적극적인 자산 관리 시스템인 재무 설계에 달려있다고 할 수 있습니다.

                                      

“ 소득은 언제든지 끊긴다. 그러나 죽을 때까지 돈은 계속필요하다”


한정된 소득을 어떻게 잘~ 불려서 죽을 때까지 스스로의 인생을 책임질 것인가?

이것이 재무 설계 즉 재무관리를 하는 궁극적이면서도 원초적인 이유인 것입니다.

재무 설계란 결국 우리의 인생에 있어 필요한 목적자금을 보다 안전하고 좀 더 성공적으로 만들어 내기위한 매우 과학적이고도 냉정한 작업을 말합니다.

자산운용의 첫 단추를 끼우는 이 작업이 성공적으로 이루어지면 시작부터 해피 하겠죠.

그리고 우리가 간과하지 말아야 할 중요한 것이 또 있습니다.


자산(stock)과 소득(flow)!!! stock과 flow를 혼동하지 마십시오.

일반적으로 직장이 튼튼하거나 월 소득이 많은 전문가 분들에게서 많이 볼 수 있는 현상인데 소득을 자산으로 착각하시고 계획 하에 자금을 운용하는 것에 대해 등안시 하시는 분들이 참 많습니다.

여러분 ! 소득은 절대 자산이 아닙니다. 언제든지 끊길 수 있는 것이 소득입니다.

결국 인생의 행복은 쓰는데 있습니다. 그리고 우리는 제대로 잘 쓰기 위해 모으는 것 아니겠습니까? 즉 “파이넨싱의 과정도 즐겁지만 그 즐거움의 절정은 인베스트”에 있습니다.

그래서 돈은 어떠한 과정이든 행복해야 합니다.

한순간에 끓어올랐다 식어버리는 트랜드 따라잡기에 급급한 재테크만큼 위험한 것은 없습니다. 그래서 수많은 전문가들은 말합니다.


"재테크 하지 말고 재무설계 하라!"고 말입니다.


한번도 재무상담의 경험이 없는 분은 인생을 놓고 "돈"이라는 것에 대해 고민이 되는 순간, 바로 전문가를 찾아 재무진단을 꼭 한번 받아보십시오.

막연했던 돈이라는 녀석이 구체적이고 현실적으로 다가올 것입니다.

 

 




                                                                


     부모로 산다는 것
     유럽을 다녀온 느낌들....










재무상담 절차안내