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정규영   
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약 13억이 더 필요하다
    작성자 : 관리자  작성일 : 2007/01/22 00:00  조회수 : 2957
 

자영업을 하시는 분이 사업자금대출과 관련된 은행과의 거래형태와 현재 부채에 대한 상환처리

문제, 그리고 여유자금의 운용을 가지고 컨설팅을 의뢰했다.

가족상황을 정리하면

소득원은 자영업자로 남 54세. 여 46세.  자녀1 24세. 자녀2 23세의 가족구성이며


 재무상태                                                                     단위 : 만원

자산항목

전체자산

부채

순자산

현금가치

88,314

38,800

49,514

부동산비율

77%

68,000

금융자산비율

23%

20,314

부채비율

전체자산 대비 44%

38,800


현금흐름

월소득

1,500

지출

500

교육비

250

금융비용

200

저축

270

보장성보험

158

저축성보험

47



재무목표 : 교육자금(어학연수포함) 3억.  자녀결혼자금 2억8천. 은퇴자금 7억2천.


1. 은행은 예대마진과 수수료로 이익을 남긴다

   대출을 실행하다 보니 당연히 그 은행이 권유하는 적금만 들었다는 고객의 불만 섞인 얘기에

   당당하게 권리를 요구하라 당부했다.

   은행의 주 수입원인 대출에 의한 이자소득을 가져다주는 것이 대출고객인 만큼

   정상적인 대출이라면 은행에서 기타로 요구하는 것들은 해도 되고 안해도 되는 것이다.

   대출고객 역시 예대마진의 수익을 창출시켜 주는 우대고객인 것이다.


2. 약 13억이 필요하다

   재무목표에 따른 향후필요금액은 약 13억 정도이다.

   다 키웠다고 생각한 자녀교육, 결혼자금 역시 모두 준비해야 한다.

   각각의 자금들을 어떻게 효율적으로 준비해야 하는 지를 고민한다.




3. 자산 간의 비율

   현재 순자산의 규모는 자산에서 부채를 뺀 49,514만원이다.

   향후 65세까지 소득이 발생한다고 보면 그 전에 꼭 처리할 것이 두 가지다.

   1) 부채 상환

   2) 부동산비율과 금융자산 비율을 50:50으로 조정


   이를 위해 향후 부동산과 부채비율을 증가시키지 않고

   모든 가처분소득(저축가능액)을 금융자산으로 운용해 금융자산의 비율을 높여야 한다.


4. 재무목표에 따른 포트폴리오 구성

   1) 은행과 보장성 보험의 비율을 줄이고 투자성향에 맞는 투자상품으로 부가가치를 높인다.

   2) 부채상환을 단기목표로 설정하고, 자녀결혼자금과 은퇴자금을 중장기 목표로 설정한다.


포트폴리오

자산형태

투자금액

금융상품

투자기간

투자목적

수익성

월 100

미래디스커버리2호

단기(1년만기연장)

대출상환

수익성

월 100

CJ지주회사플러스

단기(1년만기연장)

대출상환

수익성

거치 2,500

우리CS동유럽

단기(1년만기연장)

대출상환

수익성

거치 2,500

슈로더브릭스

단기(1년만기연장)

대출상환

수익성

거치2,000

피델리티아시아포커스

단기(1년만기연장)

대출상환

안전성

월100

세금우대

1년만기

대출상환

안정수익성

월 200

변액유니버셜보험

10년 이상

은퇴자금

안전수익성

월 25 /25

변액유니버셜보험

10년 이상

자녀결혼자금

   

기존의 은행상품을 대부분 간접 투자상품으로 전환했고

보장성 보험에서 중복되는 보장내용들을 대거 정리하고 필요한 보장을 제외하고는

저축성, 수익성의 변액유니버셜보험으로 전환했다

현재의 시장상황이 대출금리보다 높은 수익을 기대할 수 있을 것이라는 서로의 판단 속에서

대출상환을 뒤로 미루고 2008년까지는 투자수익을 기대하는 방향으로 자금을 배치했다


사람들은 흔히 포트폴리오란 것이 평생 계속되는 듯한 판단의 오류를 가진다.

포트폴리오란 것은 언제든 변할 수 있는 것이다. 그것은 매일 쏟아지는 수많은 정보와 상품.

그리고 변화하는 금융환경과 시장 환경에 따라 계속 점검하고 그 결과에 따라 변경되어 진행된다.

다만 은퇴자금과 같은 장기목표에 따른 투자방법이나 투자 상품의 선택은 그래서 더 신중하게

단기와 비교해서 장기인데 주어지는 금리적인 혜택이나 세제관련 혜택을 고루 갖추는 것이

중요한 것이다.

                                                  

마루에셋 재무상담팀장 조양민



     현재와 미래를 동등하게 가져가자
    










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