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정규영   
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현재와 미래를 동등하게 가져가자
    작성자 : 관리자  작성일 : 2007/01/30 00:00  조회수 : 2101

                   현재와 미래를 동등하게 가져가자


전반적인 재무컨설팅을 요청받았다.

고객의 상황을 보면 맞벌이 부부로 남자는 직업군인으로 43세. 여자는 교사로 41세다. 자녀는 중1학년과 초2학년으로 두 명이다.


두 분의 고민은 주택확장과 더불어 아직 아이들이 크지 않은데 현재로는 남자의 정년이 53세까지만 확보되어 있다는 사실이었다.

 

실제로 직업군인의 경우 가장 많이 보이는 점이 군인아파트가 주어지는 관계로 일반인들보다 주택에 대한 부담을 덜 느껴서 그런지 주택마련을 위한 초반의 저축이 많지 않다는 점이다.

결국 느슨한 소비습관을 형성하는 하나의 심리적인 요소로 작용하는 것을 흔히 보았다.


상황을 자세히 들여다 본 결과

역시나 현금흐름이 어디로 흘러가는지 실질적인 저축이 거의 없는 상태였다.

가장 중요한 것은 바로 지출의 통제라고 여겨진다.


재무상태   
                                                                 단위 : 만원

자산항목

전체자산

부채

순자산

 

현금가치

36,300

3,500

32,800

퇴직금 포함

부동산비율

49%

17,700

금융자산비율

51%

18,600

부채비율

전체자산 대비 약 10%

3,500


현금흐름

월소득

600

지출

417

교육비

100

금융비용

13

저축

40

보장성보험

30



재무목표 : 주택확장자금 1억. 교육자금 2억.  자녀결혼자금 1억5천. 은퇴자금 2억.


1. 약 7억이 필요하다

재무목표에 따른 향후필요금액은 약 7억 정도이다.

앞으로의 목적자금이 이렇게 10억 미만으로 나타날 수 있는 것은 군인의 경우 퇴직 후 물가가치 상승해서 연금이 지급되고, 또한 유족연금도 배우자가 생존해 있는 동안은 50%선에서 현재는 지급되기 때문이다.

 

따라서 대부분의 은퇴자금이 현금으로 해결된다는 좋은 조건에서 은퇴자금의 부담이 덜어진다.

 

2. 자산 간의 비율

순자산의 규모는 누구나 정기적으로 그것을 수치화해서 기억해야 하고 또 목표를 수정하는 작업이 필요하다.

 

이 가정에서 가장 바람직한 것은 의도했든 의도하지 않았든 부동산비율과 금융자산 비율이 거의 50:50으로 나타나고 있다는 점이다.

 

부정적으로 보자면 부동산과 금융자산 어느 것에도 감각이 없다고 볼 수 있으나 긍정적으로 보자면 활용성이 뛰어난 가장 합리적인 자산비율을 가지고 있는 것이다.


3. 현재와 미래를 동등하게 가져가자

가장 필요한 것은 지출을 어느 수준에서 통제하는 것이었다.

 

40대 초반 안정적인 맞벌이로 월 600만원이 넘는 소득에 월 저축액은 40만원에 불과했다.

 

투자성향이나 금융상품이 문제가 아니라 바로 실질적인 저축원금이 턱없이 모자란다는 것이다.

 

목표가 있다면 당연히 그 목표를 위해 현재의 안락함을 일부 포기해야 하는 것에 합의하고 저축가능액을 결정해 보시라고 권했다.

 

두 분이 결정한 저축가능액은 250만원이었고 본인은 그것이 얼마나 중대하고도 어려운 결정이었는지를 많은 분들과의 상담진행을 통해 알고 있었다.

 

다시 물었지만 두 분의 결정은 그대로 월 250만원을 저축하겠다는 것이었고 본인은 열심히 포트폴리오를 구상했다.

   

3. 재무목표에 따른 포트폴리오 구성

   1) 주택확장을 위해 최대한 자금을 집중시킨다.

   2) 자녀교육자금과 추가은퇴자금을 위해 자금을 할애한다.

   3) 저축에서 투자로 전환한다.


포트폴리오

자산형태

투자금액

금융상품

투자기간

투자목적

수익성

월 100

미래디스커버리2호

단기(1년만기연장)

주택확장

수익성

월 50

CJ지주회사플러스

단기(1년만기연장)

주택확장

수익성

거치 2,000

PCA업종일등주식

단기(1년만기연장)

주택확장

안전수익성

월 100

변액유니버셜보험

단기(1년만기연장)

교육,은퇴자금

   

이 가정에서 가장 중요하고 가치 있었던 것은 과거 40만원을 저축하다 현재 250만원을 저축하고도 온 가족이 조금씩 양보해서 즐겁게 생활하고 있다는 점이다.

포트폴리오 실행 후 3개월이 지나서 만났을 때 두 분은 그런 얘기를 했다.

 

‘ 어디에 얼마 들어가고 그런게 아니라 그냥 매달 얼마씩 모아져 간다는 것만 생각해도 기쁘다‘ 고....


결국 재무컨설팅이란 것. 또 그 결과로 주어지는 포트폴리오 진행보다

더 큰 것이 목표를 위해 돈을 모으는 데서 오는 성취감이 아닐까 싶다.

                                                                             

마루에셋 재무상담팀장 조양민


     저축의 기회가 많은 2-30대! 그들은 나이가 바로 재산!!!
     약 13억이 더 필요하다










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